“我要查查自己的信用档案。”昨天下午阳光明媚，位于西子湖畔的人民银行杭州中心支行一楼大厅内陆续来了好几个人，他们都要求办理这项原本少人问津的业务。

　　手持身份证复印件，在一旁排队等待查询的王女士道出了原因：“没办法，房贷利率能不能打折，银行首先要看我们的信用报告。”

　　新年一开年，市民翘首企盼的各大商业银行7折优惠房贷利率终于陆续浮出水面。然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请7折优惠利率时，不少人却被一份看似不起眼的信用报告给挡在了外面。

　　少还6分钱 损失了1.5万元

　　市民周女士最近很郁闷，因为有一次没有足额归还银行的住房按揭贷款，昨天去银行申请7折优惠房贷利率时被“拒”了。

　　“真是郁闷啊！”接受采访时，周女士显得有点激动。2007年底她贷款买了一套商品房，最近听说经办银行的7折优惠利率政策出来了，心想自己平时还款还比较正常，应该能享受到这条利好消息。

　　当她的申请被打回时，周女士很意外也很生气，以为银行在故意刁难，找借口不让她享受7折优惠。银行工作人员后来跟她解释，在调取了个人信用报告后，发现周女士的信用卡有一次逾期还款记录，而按照该行出台的政策，这不符合享受7折优惠利率的范围。

　　周女士努力回忆，终于想起去年她确实出现过一次逾期还款。“我那次也只是少还了6分钱啊。”但这个疏忽的代价可不小，根据周女士目前21万元的贷款余额和14年的剩余贷款期限，如果执行8.5折利率，她累计要承担的利息为83315.82元，而如果执行7折利率，累计承担的利息为67373.03元，两者之间足足相差了15942.79元。

　　同样被信用报告拖了后腿的还有楼女士。在一国有银行，她还有79万元房贷，由于楼女士是做区域营销工作的，一个月当中，起码有大半个月在外地出差。去年，因为出差太频繁，她一共有3次还贷款迟到。

　　“我每次都是迟还了一两天，根本不算恶意拖欠，但就因为这样银行说我享受不到这次优惠利率了。”楼女士大叹苦水。她请理财师算了笔账，如果能享受7折利率优惠，在剩下的还贷期内，至少能省下5万元利息。

　　全省911万人拥有信用档案

　　近两个月内，杭州各家银行的房贷优惠政策陆续出台，稍作留心便会发现，无论各家银行的个人存量房贷细则有何差异，但有一项核心指标是一致的——借款人的个人信用报告，它真实记录了借款人的还款状态。而各家银行都明确表态：想要享受到7折优惠房贷利率，一个重要前提就是个人信用记录必须良好。

　　“说实话，在此之前，很多人都不知道信用记录，直到房贷优惠条件公布出来了，来打听的人才逐渐多了起来。”人行杭州中心支行征信管理处处长叶天华介绍，目前已经有3000多万浙江人进入了人民银行的征信系统，其中911万人有个人信用档案，这些人都是在银行办过贷款、信用卡业务的。你的信用状况好不好，银行工作人员一点鼠标，便一目了然。

　　1/10的申请人有信用问题

　　人行杭州中心支行表示，个人信用报告是全面、客观记录每个人信用活动的一份“档案”，不带有任何主观色彩。

　　“虽然无恶意拖欠等不良信用记录是一道必不可少的‘门槛’，但我们也不提倡银行实行一票否决制。”叶天华介绍，有些银行在具体执行过程中，还是体现“怀柔”政策的。

　　“从去年12月开始，我行就开始接受存量房贷的调整申请。”光大银行杭州分行财富管理中心总经理邱扬说，他们在审批时也遇到了一些有不良信用记录的客户，但考虑到这是一项为借款人减负的利好政策，对因为一时疏忽造成的拖欠，只要不是恶意逾期还款的客户，原则上还是给予了调整。

　　不过，在实际操作当中，更多的银行按这一条执行得非常严格，已有不少申请调整的市民因为信用档案不佳而被银行拒绝。某国有银行庆春路支行个金部负责人说，有无不良信用记录是能否调整房贷利率的关键条件。上级行对此要求很严。目前，他们已经将约5%的客户拒之门外。

　　“在上交的10份申请材料中，至少会有一份是因为信用档案问题而被拒绝。”某股份制商业银行业务员林先生说，而且这些情况多数出现在女性借款人当中。